„Wie viel Immobilie kann ich mir jeden Monat wirklich leisten?“
Eine Baufinanzierung zu planen, wirkt auf den ersten Blick oft wie ein riesiger Berg. Hier finden Sie schnell den Anfang!
„Wie viel Immobilie kann ich mir jeden Monat wirklich leisten?“
Eine Baufinanzierung muss Ihr Leben bereichern, nicht einschränken.
Die wichtigste Regel für Hauskäufer lautet daher: Die spätere Kreditrate sollte im Idealfall 35 bis maximal 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten.
Die (strenge) Haushaltsrechnung der Bank entscheidet.
Um die realistische Kreditrate zu ermitteln, ziehen Banken die sogenannte Haushaltsrechnung heran. Dabei rechnen diese bei dieser Lebenshaltung oft mit strengen, hauseigenen Pauschalen. Anhand dieser Rechnung entscheidet die Bank, ob Ihre Kreditrate als „sicher“ eingestuft wird – und in der Konsequenz, ob Sie für das Darlehen kreditwürdig sind.
„Für unsere Kunden nutzen wir eine Rechnungslogik, die auch Kreditprüfer anwenden. So haben Sie eine realistische Einschätzung, mit welcher Monatsrate die Banken Sie als „sicher“ einstufen.“
Beispielrechnung für eine Familie: | Betrag pro Monat |
| Summe aller Nettoeinkommen (inkl. Kindergeld) | + 4.800 € |
| Abzug: Pauschale Lebenshaltung (Essen, Kleidung, Freizeit) | – 1.800 € |
| Abzug: Fixkosten (Autos, Versicherungen, Raten) | – 1.000 € |
| Abzug: Puffer für die Immobilie (Instandhaltung & Rücklagen) | – 300 € |
| Maximale monatliche Kreditrate | = 1.700 € |
Am Ende bleiben in diesem strengen Beispiel 1.700 Euro als frei verfügbares Budget übrig. Dies entspricht rund 35 Prozent des Einkommens.
| Die Nebenkosten im Raum Ludwigsburg auf einen Blick: Kostenpunkt | Prozentsatz | Beispiel (Kaufpreis: 450.000 €) |
| Kaufpreis der Immobilie | 100,0 % | 450.000 € |
| Grunderwerbsteuer (Baden-Württemberg) | 5,0 % | 22.500 € |
| Notar & Grundbuchamt (ca.) | 1,5 – 2,0 % | 9.000 € |
| Optional: Maklerprovision (max. 3,57 %) | 3,57 % | 16.065 € |
| Erwerbsnebenkosten gesamt (ohne Makler) | ca. 7,0 % | 31.500 € |
So sieht die Rechnung beim Kauf einer Bestandsimmobilie aus; beim Neubau auf eigenem Grundstück weichen diese ab.
„Wie viel von meinem Ersparten geht direkt für Steuern und Notar drauf?“
Vermeiden Sie einen häufigen Fehler am Anfang der Finanzierungsplanung.
Oft wird das gesamte Ersparte gedanklich als Eigenkapital für das Haus verbucht. In der Realität fließen jedoch oft mehrere zehntausend Euro gar nicht in die Immobilie, sondern direkt an den Staat und den Notar.
Diese Kosten lassen sich in der Regel nicht über den Kredit decken.
Egal, ob Sie eine Bestandsimmobilie kaufen oder ein Neubauprojekt finanzieren: In Ludwigsburg fallen 5,0 % Grunderwerbsteuer sowie rund 1,5 bis 2,0 % für Notar und Grundbuch an. Diese Erwerbsnebenkosten (pauschal ca. 6,5 bis 7,0 % des Kaufpreises) werden von Banken beim klassischen Hauskredit im Regelfall nicht mitfinanziert.
Die wichtigste Grundregel lautet daher: Dieses Geld muss zwingend aus eigenen Mitteln bezahlt werden, um teure Zinsaufschläge zu vermeiden. Alles, was Sie darüber hinaus einbringen, ist Ihr echtes Eigenkapital.
„Wir schlüsseln Ihre persönlichen Vermögenswerte auf, ziehen die lokalen Nebenkosten für Ihr Vorhaben in Baden-Württemberg strikt ab und berechnen, wie sich Ihr verbleibendes Eigenkapital optimal auf Ihre Zinsen auswirkt.“
„In welcher Preisklasse darf ich überhaupt nach Finanzierungsobjekten suchen?“
Der Immobilienmarkt in der Region Stuttgart verzeiht kein Zögern.
Wenn Sie bei einer Besichtigung oder beim Bauträger in Ludwigsburg verkünden: „Wir müssen das erst noch mit der Bank klären“, geht das begehrte Objekt meistens an einen anderen Interessenten. Bauträger, Makler und Verkäufer fordern heute Sicherheit.
Das Finanzierungszertifikat als Eintrittskarte.
Wer den Zuschlag möchte, muss wissen, wo sein Limit liegt – und das dem Makler auch beweisen können. Diese Sicherheit bietet ein vorläufiger Finanzierungsrahmen, der Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit verbrieft, noch bevor Sie das Objekt der Bank melden.
„Nach einem kurzen, unverbindlichen Abgleich Ihrer Daten aus Schritt 1 und 2 stelle ich Ihnen eine neutrale Machbarkeitsbestätigung aus. Damit wissen Sie exakt, nach welchen Kaufpreisen Sie filtern müssen, und können sofort handeln, wenn Sie Ihre Wunschimmobilie finden.“
„Bekomme ich für genau dieses Haus am Ende auch wirklich das Geld?“
Aus dem theoretischen Rahmen wird eine echte Finanzierung.
Sobald Sie sich für eine Immobilie entschieden haben, prüft die Bank das konkrete Gebäude (Zustand, Wert) und Ihre Bonität im Detail.
Wichtig: Setzen Sie niemals Ihre Unterschrift unter einen Notarvertrag, bevor Sie nicht die schriftliche, bindende Darlehenszusage der Bank vorliegen haben.
Der Effektivzins entscheidet über Tausende Euro.
Das Angebot der eigenen Hausbank vor Ort ist oft nur ein erster Richtwert. Bei einem Darlehen über 400.000 Euro macht ein minimaler Zinsunterschied von 0,3 Prozentpunkten bereits eine Ersparnis von über 10.000 Euro im Laufe von zehn Jahren aus. Maßgeblich für den Vergleich ist immer der Effektivzins, da er alle verpflichtenden Nebenkosten enthält.
„Statt von Bank zu Bank zu laufen, bereiten wir Ihre Unterlagen einmalig digital auf. Wir vergleichen die Konditionen von über 500 Banken, binden staatliche Fördergelder der L-Bank oder KfW ein und begleiten Sie sicher bis zur finalen Darlehenszusage.“
Ein Immobilienkauf ist eine der größten Entscheidungen des Lebens. Sie müssen diesen Weg durch den Finanzierungsdschungel nicht alleine gehen. Lassen Sie uns gemeinsam und gänzlich unverbindlich prüfen, wie viel Immobilie Sie sich wirklich leisten können und welche Banken für Sie infrage kommen.
Kontaktieren Sie uns via E-Mail, telefonisch, oder nutzen Sie ganz einfach unseren Rückrufservice.
Grundsätzlich ist eine sogenannte Vollfinanzierung (bei der auch die Kaufnebenkosten mitfinanziert werden) möglich. Die Voraussetzung dafür ist jedoch ein überdurchschnittlich hohes und sehr sicheres Haushaltseinkommen. Da die Bank bei einer solchen Finanzierung ein höheres Risiko trägt, verlangt sie zudem deutliche Zinsaufschläge. Unsere Empfehlung lautet daher: Zahlen Sie zumindest die Erwerbsnebenkosten in Baden-Württemberg (ca. 7 Prozent des Kaufpreises) aus eigenen Mitteln. Das senkt Ihre Zinsen spürbar.
Achten Sie beim Zinsvergleich immer auf den effektiven Jahreszins (Effektivzins). Der Sollzins beschreibt lediglich die reine Leihgebühr für das Geld der Bank. Der Effektivzins hingegen beinhaltet zusätzlich alle weiteren, preisbestimmenden Kosten des Kredits (wie beispielsweise die Dauer bis zur Verrechnung Ihrer Tilgungen). Nur der Effektivzins zeigt Ihnen die wahren Kosten und ist die einzige Zahl, mit der Sie Angebote von zwei unterschiedlichen Banken fair miteinander vergleichen können.
Ja, und diese sollten Sie unbedingt prüfen lassen! Neben den bundesweiten Förderprogrammen der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) gibt es in unserem Bundesland die L-Bank Baden-Württemberg. Sie bietet Familien mit Kindern oft stark zinsvergünstigte Darlehensbausteine an, die das Haushaltsbudget massiv entlasten. Ganz wichtig: Solche Förderanträge müssen zwingend gestellt werden, bevor Sie den Kaufvertrag beim Notar unterschreiben. Wir übernehmen diese Prüfung im Hintergrund automatisch für Sie.
Die Wahl der Zinsbindung (meist 10, 15 oder 20 Jahre) hängt stark von Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab. Wenn Sie eine Immobilie zur Eigennutzung kaufen und nachts ruhig schlafen möchten, empfehlen wir in der Regel eine Zinsbindung von mindestens 15 Jahren. So wissen Sie exakt, dass sich Ihre monatliche Rate in diesem langen Zeitraum nicht verändert – völlig unabhängig davon, was an den weltweiten Finanzmärkten passiert.
Wenn alle benötigten Dokumente vollständig vorliegen, benötigen die meisten Banken für die finale Kreditprüfung zwischen 3 und 10 Werktagen. In der Praxis scheitert es oft daran, dass objektbezogene Papiere (wie Flurkarte oder ein aktueller Grundbuchauszug) fehlen, was den Prozess wochenlang blockieren kann. Als Finanzierungsspezialisten beschleunigen wir diesen Vorgang, indem wir Ihre Unterlagen vorab auf Vollständigkeit prüfen, fehlende Dokumente organisieren und Ihre Akte direkt „prüfungsfertig“ bei der Bank einreichen.
