KfW-Förderung: was es gibt und worauf es ankommt
Die KfW vergibt zinsverbilligte Kredite und Zuschüsse für Bauen, Kaufen und Sanieren. Welche Programme für Sie infrage kommen, entscheidet sich an wenigen Punkten: Neubau oder Bestand, Kinder im Haushalt, Einkommen, angestrebter Energiestandard. Und an einer Frage, die über alles andere entscheidet: Wann wird der Antrag gestellt?
Der eine Fehler, der Geld kostet
Erst der Antrag, dann die Unterschrift
Die KfW fördert nur Vorhaben, die noch nicht begonnen haben. Als Beginn gilt der Abschluss des Liefer- oder Leistungsvertrags, beim Kauf der Gang zum Notar. Wer den Kaufvertrag unterschreibt und danach die Förderung beantragt, bekommt für dieses Vorhaben nichts mehr. Rückwirkend geht nichts, auch nicht in Härtefällen.
Die Programme im Überblick
Fünf Wege, die für unsere Kundschaft infrage kommen
Wohneigentum für Familien
Für Familien mit mindestens einem Kind im Haushalt, die neu bauen oder einen Neubau erstmals kaufen.
Zinsverbilligter Kredit für klimafreundliche Neubauten. Die Höhe hängt von der Zahl der Kinder und vom Haushaltseinkommen ab, beides ist gedeckelt. Wer die Grenze knapp überschreitet, fällt ganz heraus, deshalb lohnt das genaue Nachrechnen vorher.
Klimafreundlicher Neubau
Für alle, die neu bauen oder einen Neubau erstmals kaufen, ohne Einkommensgrenze.
Zinsverbilligter Kredit je Wohneinheit. Zwei Stufen: einmal für das Effizienzhaus 40 mit begrenztem CO2-Ausstoß über den Lebenszyklus, einmal zusätzlich mit QNG-Zertifikat. Die zweite Stufe bringt mehr Geld, verlangt aber eine Zertifizierung, die früh eingeplant werden muss.
Wohngebäude Kredit, Sanierung zum Effizienzhaus
Für Käufer und Eigentümer von Bestandsgebäuden, die energetisch sanieren.
Kredit mit Tilgungszuschuss, wenn das Haus nach der Sanierung eine Effizienzhausstufe erreicht. Je besser die Stufe, desto höher der Zuschuss. Pflicht ist eine Energie-Effizienz-Expertin oder ein Experte aus der Liste des Bundes, und zwar von Anfang an.
Heizungsförderung
Für Eigentümerinnen und Eigentümer bestehender Gebäude, die die Heizung tauschen.
Zuschuss für den Einbau einer Heizung auf Basis erneuerbarer Energien. Es gibt einen Grundsatz und mehrere Aufschläge, unter anderem für einen schnellen Austausch alter Anlagen und für Haushalte mit niedrigem zu versteuerndem Einkommen. Dieser Zuschuss wird direkt bei der KfW beantragt, nicht über die Bank.
Altersgerecht Umbauen
Für alle Altersgruppen, auch ohne Pflegegrad, für Umbau oder Kauf umgebauten Wohnraums.
Kredit für Barrierereduzierung: bodengleiche Dusche, breitere Türen, Rampen, Aufzug. Wird oft übersehen, weil der Name nach Rente klingt. Er lässt sich auch mit einer Sanierung verbinden.
Beträge und Zinssätze stehen hier bewusst nicht. Die KfW ändert sie mehrmals im Jahr, und eine veraltete Zahl hilft niemandem. Den Stand für Ihr Vorhaben prüfen wir am Tag Ihrer Anfrage.
Wie es zusammenläuft
Förderung ist ein Teil der Finanzierung, nicht ihr Ersatz
Reihenfolge im Grundbuch
KfW-Mittel laufen über Ihre Bank und werden zusammen mit dem Hauptdarlehen besichert. Wer die Rangfolge falsch legt, zahlt beim späteren Wechsel drauf.
Die Lücke nach der Bindung
KfW-Darlehen haben eigene Zinsbindungen. Enden sie zu einem anderen Zeitpunkt als das Hauptdarlehen, stehen zwei Anschlussfinanzierungen an. Das lässt sich vorher glattziehen.
Was es monatlich bedeutet
Ob die Förderung Ihre Rate wirklich spürbar senkt, sehen Sie am schnellsten im Baufinanzierungsrechner: einmal mit, einmal ohne den geförderten Anteil.
Kurz beantwortet
Häufige Fragen zur KfW-Förderung
Wo beantrage ich die KfW-Förderung?
Kredite der KfW beantragen Sie nicht bei der KfW, sondern über Ihre finanzierende Bank. Die Bank reicht den Antrag weiter und wickelt das Darlehen ab. Nur die Zuschüsse, etwa die Heizungsförderung, beantragen Sie selbst im Zuschussportal der KfW. Genau diese Trennung sorgt für die meisten verpassten Fristen.
Wann muss der Antrag gestellt sein?
Vor Vorhabenbeginn, und das heißt bei der KfW: vor Abschluss des Liefer- oder Leistungsvertrags, beim Kauf vor dem notariellen Kaufvertrag. Wer erst unterschreibt und dann an die Förderung denkt, bekommt sie für dieses Vorhaben nicht mehr. Das ist der teuerste und häufigste Fehler, und er lässt sich nicht heilen.
Kann ich KfW-Mittel mit einem normalen Bankdarlehen kombinieren?
Ja, das ist der Regelfall. Die KfW deckt nur einen Teil der Summe ab, der Rest läuft über ein Annuitätendarlehen. Die Kunst liegt in der Reihenfolge der Grundbucheintragungen und darin, Zinsbindungen und Tilgungsfreijahre so zu legen, dass nach Ablauf der KfW-Bindung keine Lücke entsteht. Das rechnen wir im Vergleich mit durch.
Brauche ich eine Energieberatung?
Für die Programme rund um Effizienzhaus und Sanierung ja, dort ist eine Fachperson aus der Expertenliste des Bundes vorgeschrieben, und sie muss vor Antragstellung eingebunden sein. Für die Familienförderung beim Neubau wird die Einhaltung des Standards ebenfalls bestätigt. Die Kosten dafür sind in der Regel selbst förderfähig.
Lohnt sich die KfW überhaupt, wenn die Bankzinsen niedrig sind?
Nicht immer. Ein KfW-Darlehen bringt Auflagen, Nachweise und eine eigene Zinsbindung mit. Liegt der Vorteil bei wenigen hundert Euro über die Laufzeit, ist der einfachere Weg manchmal der bessere. Wir rechnen beide Varianten gegeneinander und sagen Ihnen offen, wenn sich der Aufwand nicht lohnt.
Ändern sich die Förderbeträge?
Ja, regelmäßig, teils mehrmals im Jahr, und manchmal mit Übergangsfristen von wenigen Wochen. Deshalb stehen auf dieser Seite bewusst keine Beträge. Den Stand am Tag Ihrer Anfrage prüfen wir für Ihr Vorhaben und sagen Ihnen, was heute gilt.
Bevor Sie etwas unterschreiben
Wir prüfen, was für Sie infrage kommt
Schildern Sie uns Ihr Vorhaben. Sie bekommen in der Regel innerhalb eines Werktags eine Einschätzung, welche Programme passen, welche Fristen laufen und ob sich der Aufwand rechnet. Kostenfrei und ohne Schufa-Abfrage.